Méthodologie
Le jury des TOP PER est composé de personnalités reconnues dans les mondes de l’assurance et de la finance. Aucun des membres ne travaille directement pour le compte d’un assureur, d’une banque ou d’un courtier commercialisant des PER.
En 2024, le jury est composé d’Isabelle Monin-Lafin, associée fondatrice du cabinet Astrée Avocats ; Jehan de Castet, fondateur de TechFin ; Christophe Tardy, directeur général France et Benelux de la société indépendante d’analyses financières Morningstar ; Stéphane Baudin, président-fondateur de la société de gestion IDAM.
L’objectif des TOP PER est de récompenser les meilleurs PER individuels commercialisés sur le marché.
Créé en 2019 par la loi Pacte, le Plan d’épargne retraite individuel ou PERin est déjà devenu incontournable dans le paysage de l’épargne en France, alliant règles homogènes avec les autres PER, fiscalité avantageuse sur les versements, transférabilité, souplesse à la sortie…
Le plan d’épargne retraite (PER) est devenu, en moins de cinq ans, le principal outil d’épargne retraite en France. Encore mal connu des Français, le PER présente des atouts indéniables mais aussi parfois des coûts prohibitif. D’où l’intérêt de primer les meilleurs contrats pour favoriser leur notoriété.
Ce prix récompense les contrats nouvellement lancés (du 1er janvier 2023 au 30 avril 2024). Il s’agit de primer les PER jugés les plus en phase avec les besoins / aspirations des clients et/ou aux conditions de marché : souplesse sur les versements et à la sortie, pertinence de l’offre financière et/ou immobilière, placements responsables, expérience utilisateur, fonctionnalités, tarification…
Ce prix récompense le PER offrant les caractéristiques les plus adaptées aux besoins des travailleurs non-salariés (TNS) : choix de la déductibilité des versements (pro ou perso), souplesse lors de l’alimentation du contrat (âge du souscripteur, modulation des versements) et à la sortie (capital uniquement, capital fractionné sans limitation, rente avec le maximum d’options), options de prévoyance, services associés…
Ce prix récompense l’intermédiaire proposant une expérience utilisateurs de qualité et une bonne qualité de service aux clients : plateforme téléphonique (plages horaires, gestion interne ou via un prestataire…), échanges électroniques (réactivité et qualité des réponses mail, utilisation des réseaux sociaux…), aide à la souscription, application mobile, niveau de qualification des conseillers, avis clients favorables…
Ce prix récompense le PER souscrit par une association d’épargnants offrant à la fois une tarification juste, une offre financière de qualité (du fonds en euros aux supports en unités de compte en gestion libre, en passant par les solutions de gestion déléguées), ainsi qu’une vie associative favorable aux adhérents.
Ce prix récompense le PER offrant la meilleure offre éco-responsable : choix de fonds labellisés ISR / Greenfin / Finansol, choix de fonds SFDR 9 et d’ETF PAB, exclusion de fonds « bruns » dans l’offre d’UC, choix d’un profil de gestion ou d’un mandat ISR / éco-responsable, bonnes pratiques RSE diffusées en interne
Ce prix récompense les contrats qui se distinguent par leur(s) innovation(s) qui peuvent être de nature technologique mais aussi au niveau de l’offre (supports proposés, services, expérience utilisateurs, modèle de tarification, etc.).
Il peut aussi s’agir d’un nouveau contrat, si celui-ci apporte une plus-value particulière aux souscripteurs et/ou introduit un nouveau standard susceptible d’inspirer l’industrie dans son ensemble.
Ce prix est décerné au meilleur PER selon les journalistes de la rédaction du média en ligne ToutSurMesFinances.com, dans les catégories suivantes :
- ISR
- offre UC (en unités de compte)
- Gestion pilotée ETF
- Transparence
- Prix spécial
Il s’agit du « coup de cœur » des jurés. Ce prix doit être décerné à l’unanimité. Il peut couronner un contrat déjà primé dans le palmarès.
Sur l’interface de remplissage des questionnaires, nous demandons aux postulants de remplir les champs suivants :
- INFORMATIONS GENERALES
Nom du PER
Nom du gestionnaire de l’enveloppe
Profil du gestionnaire (assureur ou teneur de compte)
Souscripteur autorisé (si gestionnaire assureur)
Date de début de commercialisation - STATISTIQUES
Nombre de souscripteurs / adhérents (au 31/12 n-1)
Montant de l’encours au 31/12 n-1 - SOUSCRIPTION/ALIMENTATION
Âge minimum à la souscription
Âge maximum pour verser
Versement initial minimum à l’ouverture
Versements libres (montant minimum)
Versements programmés (montant minimum mensuel et trimestriel)
Modulation des versements programmés à tout moment (augmenter, diminuer ou interrompre)
Versements volontaires déductibles possibles
Versements non déductibles possibles - TRANSFERT
Frais de transfert PER vers PER (en % ou en €)
Transferts entrants possibles
Process de suivi des transferts - ALLOCATION DE L’ÉPARGNE
Contrat multi-poches
Allocation Horizon Retraite (nombre, caractéristiques, nom)
Autre gestion pilotée (nombre de grilles, caractéristiques, nom, performances 1 et 3 ans annualisées)
Gestion libre / individuelle :
Nombre de fonds disponibles au total
Nombre de fonds pour certaines catégories (fonds small&mid caps cotées, fonds de private equity, fonds d’infrastructures, ETF)
Nombre de fonds immobiliers (dont SCPI, SC/SCI, OPCI)
Value for money (nombre et pourcentage de fonds déréférencés, critères)
Nombre d’actions en direct / investissement minimum par ligne
Rendement 2023 du fonds en euros (si gestionnaire assureur)
Performance 2023 du fonds eurocroissance (si gestionnaire assureur) - ISR
Nombre de fonds labellisés ISR, Greenfin, Finansol
Nombre de fonds Article 9 SFDR
Nombre d’ETF PAB (alignés sur l’accord de Paris)
Exclusion de fonds de la sélection d’UC sur critères ISR / non-compatibilité avec la trajectoire +2°C max.
Gestion sous mandat ISR
Reversement d’une partie du CA à des associations
Démarche ISR/RSE déclinée au sein du contrat / de la société - FRAIS
Frais d’adhésion à l’association souscriptrice
Frais sur versements maximum
Frais de gestion totaux en gestion pilotée classique (frais de gestion UC inclus)
Frais de gestion totaux en gestion pilotée à horizon (frais de gestion UC inclus)
Frais de gestion :
• gestion pilotée à horizon
• gestion pilotée classique
• gestion libre (sur UC)
• Si gestionnaire assureur : Fonds en euros
Frais de gestion en gestion libre (fonds actions, obligations, immobiliers, diversifiés)
Frais de gestion en gestion pilotée (fonds actions, obligations, immobiliers, diversifiés)
Frais d’arbitrage
Frais de changement de mode de gestion
Structure de frais en phase de rente
• Frais d’arrérages en % du versement
• Frais / forfaitaires (en €)
• Frais sur encours
Tarif
Frais sur fonds en euros en phase d’épargne
Frais sur fonds en euros en phase de rente
Frais de sortie
- PRESTATIONS
Rachat unique
Sortie en capital fractionné
Options de rente (réversible, avec annuités garanties, avec indexation, option doublement, autres options)
Combinaison de différentes solutions à la sortie
Obligation de liquidation à la retraite
Rachat par compartiment
Garanties de prévoyance :
• Plancher décès
• Garantie de bonne fin / exonération de cotisations
• Autres
Franchise
Coût de la cotisation par an - OPERATIONS EN LIGNE
Souscription 100% en ligne
Versements en ligne
Arbitrages en ligne
Demande de rachat en ligne
Aide à la souscription
Aide au choix des supports
Reporting en ligne
Application mobile de gestion
Automatisation du conseil (robo-advisor) - SERVICE CLIENT (si distribution directe)
Horaires de la hotline (lundi-vendredi)
Caractéristiques du service client :
• Hotline interne
• Hotline externe
• Ouverture le week-end
• Présence sur les réseaux sociaux
• Accueil physique possible à tout moment
• Accueil physique possible sur RDV
Qualification minimum des conseillers (diplôme)
Champ d’intervention des conseillers :
• aide à la souscription
• actes administratifs
• allocation d’actifs
• bilan et conseil patrimonial - VIE DU CONTRAT
Quelles ont été les évolutions intervenues sur ce contrat en année n-1 ?
Points forts du contrat
Les membres du jury reçoivent chacun un identifiant et un code personnel leur permettant de consulter les questionnaires renseignés sur l’Extranet sécurisé. Après la clôture des questionnaires en ligne, les jurés sont réunis pour débattre ensemble de leurs choix respectifs, en présence d’Olivier Brunet, rédacteur en chef du Pôle Web de ToutSurMesFinances.com et de Jean-Philippe Dubosc, rédacteur en chef du Pôle Contenu de ToutSurMesFinances.com.
Les lauréats sont choisis à la majorité absolue.
Pour chaque prix, un lauréat est primé (TOP d’Or) pour chacune des catégories d’acteurs (banques, assureurs, mutuelles, CGP/plateformes, courtiers web). Lorsque le jury estime qu’il n’y a pas de lauréat crédible, le prix n’est pas décerné. Un prix est spécifiquement décerné aux contrats associatifs.
Le « Grand Prix du jury » est décerné à un seul lauréat.
Tous les assureurs, banques et courtiers en assurances ou en placements financiers, qui commercialisent des PER peuvent postuler aux TOP PER 2024, quel que soit le canal de distribution (banque, réseau salarié, agents généraux, courtiers, CIF, Internet…).
Les contrats doivent être en cours de commercialisation au 31 mai 2024.